Welche Versicherungen brauche ich als Bauherr? Pflicht, Bauhelfer und Kosten 2026

Als Bauherr brauchst du in der Regel vier Absicherungen: eine Bauherrenhaftpflicht, eine Bauleistungsversicherung, eine Feuerrohbauversicherung als Vorstufe der Wohngebäudeversicherung und, sobald Freunde oder Verwandte mithelfen, die gesetzliche Unfallversicherung für Bauhelfer. Nur die Unfallversicherung ist gesetzlich geregelt: Bei der BG BAU kostet sie 2026 rund 1,21 Euro je Helferstunde, mindestens aber 100 Euro. Für die privaten Versicherungen gibt es keine amtlichen Preise, dort entscheiden Bausumme, Deckung und Selbstbeteiligung.

Stand dieses Artikels: 7. Oktober 2026. Beitragswerte laut BG BAU (Beitrag für private Bauvorhaben 2026), Rechtslage nach SGB VII, BGB und Baustellenverordnung.

Welche Versicherungen brauchst du als Bauherr wirklich?

Wichtig sind vier Bausteine: Haftpflicht für Schäden an Dritten, Bauleistungsversicherung für Schäden am Rohbau, Feuerrohbau für Brand und die Unfallversicherung für private Helfer. Pflicht im gesetzlichen Sinn ist nur die Anmeldung der Helfer bei der Unfallversicherung.

Versicherung	Was sie abdeckt	Gesetzlich vorgeschrieben?
Bauherrenhaftpflicht	Schäden, die Dritte durch deine Baustelle erleiden	Nein, aber du haftest nach BGB
Bauleistungsversicherung	Unvorhersehbare Schäden am entstehenden Bau	Nein
Feuerrohbau / Wohngebäude	Brand, Blitz, Explosion am Rohbau und später am Haus	Nein
Unfallversicherung Bauhelfer	Arbeitsunfälle privater Helfer	Ja, Versicherung kraft Gesetzes

Ob die Bank für das Darlehen einen bestimmten Versicherungsnachweis verlangt, steht in deinem Kreditvertrag. Frag das vor dem Baubeginn ab, damit der Schutz ab dem ersten Spatenstich steht.

Warum ist die Bauherrenhaftpflicht so wichtig?

Weil du als Bauherr für Gefahren von deiner Baustelle haftest, auch wenn du Firmen beauftragt hast. Stürzt ein Passant in eine offene Baugrube oder löst sich ein Bauteil, kann der Schaden schnell dein Erspartes übersteigen.

Grundlage ist die allgemeine Haftung nach § 823 BGB. Wer eine Gefahrenquelle schafft, muss andere davor schützen. Für Gebäude gibt es zusätzlich § 836 BGB: Stürzt ein Gebäude ein oder lösen sich Teile davon, haftet der Besitzer des Grundstücks, wenn das an fehlerhafter Errichtung liegt.

Auch die Baustellenverordnung nimmt dich in die Pflicht. Arbeiten Beschäftigte mehrerer Arbeitgeber auf deiner Baustelle, musst du einen geeigneten Koordinator bestellen oder die Aufgabe selbst übernehmen. Ab einer gewissen Größe kommt eine Vorankündigung an die Behörde hinzu, spätestens zwei Wochen vor Einrichtung der Baustelle. Beauftragst du einen Koordinator, bleibst du laut § 3 BaustellV trotzdem verantwortlich.

Was du beim Angebot vergleichen solltest:

• Deckungssumme für Personen- und Sachschäden
• Ob Eigenleistungen am Bau mitversichert sind
• Laufzeit bis zur Fertigstellung und ob sie sich verlängern lässt
• Ob deine Privathaftpflicht ein Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme bereits einschließt

Was bringt eine Bauleistungsversicherung?

Sie zahlt bei unvorhersehbaren Schäden am Bau selbst, etwa durch Sturm, Starkregen, Vandalismus oder Konstruktionsfehler. Ohne sie streiten Bauherr und Firmen oft darüber, wer den Schaden trägt.

Nach § 644 BGB trägt der Unternehmer die Gefahr bis zur Abnahme seines Werks. Das klingt nach Sicherheit, hilft dir aber nur, solange klar ist, welches Gewerk betroffen ist und die Firma zahlungsfähig bleibt. Wird der Rohbau durch Unwetter beschädigt und der Zeitplan kippt, verlierst du Zeit und zahlst womöglich doppelt Bereitstellungszinsen.

Die Prämie richtet sich nach der versicherten Bausumme. Beim Musterhaus mit 140 m² wären das die Kosten für Baukonstruktion und Technik, also 212.008 Euro plus 88.025 Euro. Achte im Angebot auf die Selbstbeteiligung, auf Diebstahl fest eingebauter Teile und darauf, ob Eigenleistungen eingeschlossen sind.

Ab wann brauchst du die Feuerrohbauversicherung?

Ab Baubeginn. Schließt du sie zusammen mit der späteren Wohngebäudeversicherung ab, geht der Schutz ohne Lücke vom Rohbau in das fertige Haus über.

Frag beim Angebot nach, ob die Rohbauphase beitragsfrei mitläuft, wenn du die Wohngebäudeversicherung gleich mit abschließt. Prüfe außerdem, ob deine Bauleistungsversicherung Brand einschließt. Ist das nicht der Fall, schließt erst die Feuerrohbauversicherung diese Lücke. Kläre beim Abschluss auch, wie lange die Rohbauphase kostenlos bleibt, ob Elementarschäden wie Überschwemmung oder Erdrutsch eingeschlossen sind und zu welchem Wert das fertige Haus versichert wird. Ist die Versicherungssumme zu niedrig angesetzt, kürzt der Versicherer im Schadensfall.

Müssen private Bauhelfer angemeldet werden?

Ja. Wer dir am Bau hilft, ist kraft Gesetzes unfallversichert, auch ohne Bezahlung. Du musst das Bauvorhaben innerhalb einer Woche nach Beginn der Arbeiten bei der BG BAU melden, wenn die Helferstunden über der tariflichen Wochenarbeitszeit liegen.

Rechtsgrundlage ist § 2 Abs. 2 SGB VII: Versichert sind auch Personen, die wie Beschäftigte tätig werden. Wer zuständig ist, regelt § 129 Abs. 1 Nr. 3 SGB VII. Für kurze Eigenbauarbeiten, die nicht mehr als die im Bauhauptgewerbe geltende tarifliche Wochenarbeitszeit brauchen, ist die Unfallkasse deines Landes zuständig. Die BG BAU nennt dafür derzeit 40 Stunden. Darüber hinaus ist die BG BAU zuständig. Mehrere Arbeiten am selben Bauvorhaben werden zusammengezählt.

Was du wissen musst:

• Melden musst du laut BG BAU innerhalb einer Woche nach Beginn der Bauarbeiten. Anzugeben sind Bauherr, Adresse des Bauvorhabens, Bauzeit, Helferstunden und die beauftragten Firmen.
• Die Meldepflicht gilt laut BG BAU unabhängig davon, ob die Helfer Geld bekommen.
• Nicht erfasst ist laut BG BAU, wer mit dir in Ehe oder Lebenspartnerschaft lebt.
• Du selbst bist nicht versichert, kannst dich aber freiwillig versichern (§ 6 SGB VII). Den Jahresbeitrag dafür gibt die BG BAU für 2026 mit 2.875,95 Euro an.
• Nach § 192 SGB VII musst du der Unfallversicherung auf Anfrage sagen, welche Eigenbauarbeiten laufen und welche Firmen beauftragt sind.

Ein Bautagebuch, in dem du die Stunden jedes Helfers notierst, erleichtert die Abrechnung. Die BG BAU stellt dafür eine Vorlage bereit.

Was kostet die Unfallversicherung für Bauhelfer?

Die BG BAU rechnet 2026 mit einem fiktiven Stundenlohn von 15,82 Euro und einem Beitragssatz von 7,6692 Prozent. Pro Helferstunde sind das rund 1,21 Euro, der Mindestbeitrag liegt bei 100 Euro.

Helferstunden gesamt	Beitrag BG BAU 2026
100 Stunden	121,33 €
200 Stunden	242,65 €
500 Stunden	606,63 €
1.000 Stunden	1.213,27 €

Eigene Rechnung nach der Formel der BG BAU: Stunden x 15,82 Euro x 7,6692 %. Der Wert für 200 Stunden entspricht dem Rechenbeispiel der BG BAU. Gilt nur, wenn die BG BAU zuständig ist; der Mindestbeitrag von 100 Euro greift bei sehr wenigen Stunden.

Gemessen an den Baukosten ist das ein kleiner Betrag. Teurer wird es, wenn ein Helfer verunglückt und das Vorhaben nicht gemeldet war. Dann drohen Nachforderungen, und bei Verstößen gegen Unfallverhütungsvorschriften nennt die BG BAU Bußgelder bis 10.000 Euro.

Wie planst du die Versicherungen im Budget ein?

Lege die Versicherungen vor Baubeginn fest und rechne sie bei den Baunebenkosten ein. Für die privaten Policen holst du mindestens zwei Angebote mit gleicher Bausumme und Selbstbeteiligung ein, sonst kannst du sie nicht vergleichen.

Im Musterhaus von baukostenplan.de stecken in der Kostengruppe 700 nach DIN 276 67.120 Euro Baunebenkosten. Versicherungen sind dort ein Posten neben Architekt, Statik und Genehmigung. Wie sich die Nebenkosten zusammensetzen, zeigt der Ratgeber Baunebenkosten. Deine eigene Bausumme, die du dem Versicherer nennen musst, berechnest du im Baukostenrechner. Durchschnittswerte für ein Einfamilienhaus nach Bundesland findest du ebenfalls bei uns. Wer noch ohne Genehmigung plant, findet den Ablauf im Ratgeber Baugenehmigung.

FAQ: Versicherungen für Bauherren

Welche Versicherung ist für Bauherren Pflicht?

Gesetzlich vorgeschrieben ist nur der Unfallschutz für private Bauhelfer nach dem SGB VII. Er entsteht kraft Gesetzes, du musst das Bauvorhaben aber bei der BG BAU melden, wenn mehr als die tarifliche Wochenarbeitszeit an Helferstunden anfällt. Haftpflicht, Bauleistung und Feuerrohbau sind freiwillig, aber dringend zu empfehlen.

Was kostet die Bauhelferversicherung bei der BG BAU 2026?

Der Beitrag ergibt sich aus Helferstunden x 15,82 Euro x 7,6692 Prozent, also rund 1,21 Euro pro Stunde. Für 200 Stunden sind das 242,65 Euro. Der Mindestbeitrag beträgt 100 Euro.

Bin ich als Bauherr selbst gesetzlich unfallversichert?

Nein. Du kannst dich bei der BG BAU freiwillig versichern. Den Jahresbeitrag dafür nennt die BG BAU für 2026 mit 2.875,95 Euro.

Muss ich meinen Ehepartner als Bauhelfer anmelden?

Laut BG BAU nicht. Wer mit dem Bauherrn in Ehe oder Lebenspartnerschaft lebt, fällt nicht unter den Versicherungsschutz für private Bauhelfer. Verwandte, Freunde und Bekannte dagegen schon.

Was kostet eine Bauherrenhaftpflicht?

Dafür gibt es keine amtlichen Preise. Die Prämie hängt von der Bausumme, der Deckungssumme, der Selbstbeteiligung und dem Umfang deiner Eigenleistung ab. Vergleiche deshalb Angebote mit identischen Eckdaten.

Reicht meine Privathaftpflicht für den Hausbau?

Manche Privathaftpflicht-Tarife schließen Bauvorhaben bis zu einer bestimmten Bausumme ein. Liegt dein Haus darüber oder ist der Bau gar nicht erwähnt, brauchst du eine eigene Bauherrenhaftpflicht. Lass dir den Einschluss schriftlich bestätigen.