KfW 300 Wohneigentum für Familien 2026: Bis zu 270.000 € Kredit ab 0,29 % Zins

Seit dem 1. Januar 2025 gelten verbesserte Konditionen beim KfW-Programm Wohneigentum für Familien (Programm 300): höhere Kreditbeträge, gestaffelte Einkommensgrenzen je nach Kinderzahl und Zinssätze, die 2,5 bis 3,5 Prozentpunkte unter dem Marktpreis liegen. Für viele Familien mit Kindern ist das Programm der entscheidende Hebel, um den Schritt ins Eigenheim finanziell stemmen zu können.

Was ist KfW 300 Wohneigentum für Familien?

KfW 300 ist das wichtigste staatliche Förderprogramm für Familien beim Neubau: zinsgünstiger Kredit bis zu 270.000 Euro für Erstimmobilien, ausschließlich für Haushalte mit Kindern oder Alleinerziehende, die ein energieeffizientes Eigenheim errichten oder erstmalig erwerben.

Das Programm richtet sich explizit an Haushalte, die zum ersten Mal Wohneigentum schaffen. Wer bereits in Deutschland eine Wohnimmobilie besitzt oder besaß (seit 2023), ist ausgeschlossen. Auch wer das frühere Baukindergeld (Programm 424) bezogen hat, darf KfW 300 nicht beantragen.

KfW 300 ist kein Zuschuss, sondern ein Darlehen, allerdings zu Zinsen, die weit unterhalb des Marktpreises liegen. Der Zinsunterschied ist die eigentliche Förderleistung. Bei einer 25-jährigen Laufzeit liegt der Effektivzins aktuell bei 1,41 bis 1,58 %, während du am freien Markt 3,8 bis 4,3 % zahlst.

Wichtig: Das Programm setzt voraus, dass das Gebäude mindestens den Effizienzhaus-40-Standard (EH40) erreicht. Nur wer klimafreundlich baut, bekommt die günstige Förderung. Das unterscheidet KfW 300 vom Wohneigentumsprogramm 124, das keine Energieanforderungen kennt, aber auch keine Familienpräferenz hat.

Aktuelle KfW-300-Konditionen im Mai 2026

Stand Mai 2026 bietet KfW 300 Effektivzinsen ab 0,29 % (4 bis 10 Jahre Laufzeit) bis 3,22 % (26 bis 35 Jahre, 20-jährige Zinsbindung), bei 10-jähriger Zinsbindung liegen die Sätze bei 1,41 bis 1,59 %. Marktübliche Bauzinsen liegen im Mai 2026 bei 3,8 bis 4,3 %.

| Laufzeit | Zinsbindung | Effektivzins | Marktvergleich ||---|---|---|---| | 4 bis 10 Jahre | 10 Jahre | ab 0,29 % | 3,8 bis 4,3 % | | 11 bis 25 Jahre | 10 Jahre | ab 1,41 % | 3,8 bis 4,3 % | | 11 bis 25 Jahre | 20 Jahre | ab 2,72 % | ca. 4,2 bis 4,6 % | | 26 bis 35 Jahre | 10 Jahre | ab 1,58 % | 3,8 bis 4,3 % | | 26 bis 35 Jahre | 20 Jahre | ab 3,17 % | ca. 4,2 bis 4,6 % | | Endfällig 4 bis 10 J. | 10 Jahre | ab 1,68 % | 3,8 bis 4,3 % |

Quellen: KfW Produktmerkblatt Programm 300, baufi24.de, Finanztip Bauzinsen Mai 2026

Die günstigsten Sätze gelten für kurze Laufzeiten, wer jedoch ein Einfamilienhaus baut und über Jahrzehnte tilgen möchte, wählt typischerweise 25 bis 35 Jahre. Selbst dann ist der KfW-Zins mit rund 1,58 % etwa 2,3 Prozentpunkte günstiger als ein marktübliches Darlehen.

Die Tageskonditionen werden täglich aktualisiert. Die hier genannten Werte beziehen sich auf Mai 2026 und können sich täglich ändern. Aktuelle Sätze gibt es direkt auf kfw.de oder bei deiner Hausbank.

Kreditbeträge und Einkommensgrenzen im Überblick

KfW 300 staffelt die maximalen Kreditbeträge nach Kinderzahl und Gebäudestandard: von 170.000 Euro für ein Kind ohne QNG bis 270.000 Euro für Familien mit fünf oder mehr Kindern und QNG-Siegel.

Anzahl Kinder	Einkommensgrenze	Kredit ohne QNG	Kredit mit QNG
1 Kind	90.000 €	170.000 €	220.000 €
2 Kinder	100.000 €	170.000 €	220.000 €
3 Kinder	110.000 €	200.000 €	250.000 €
4 Kinder	120.000 €	200.000 €	250.000 €
5+ Kinder	130.000 €+	220.000 €	270.000 €

Quelle: KfW Produktmerkblatt Programm 300, Stand Mai 2026

Die Einkommensgrenze gilt für das zu versteuernde Haushaltseinkommen, berechnet als Durchschnitt aus dem vorletzten und dem vorvorletzten Steuerjahr. Wichtig: Es zählt das steuerliche Einkommen nach Werbungskosten und Sonderausgaben, nicht das Bruttogehalt. Ein Haushalt mit 110.000 Euro Bruttoeinkommen liegt häufig deutlich unter der Grenze.

Das QNG-Siegel (Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude) ist ein freiwilliges Nachhaltigkeitszertifikat, das über den reinen Energieeffizienz-Standard hinausgeht. Mit QNG PLUS oder QNG PREMIUM steigen die maximalen Kreditbeträge um 50.000 Euro, für viele Familien ein lohnendes Extra, wenn der Energieberater ohnehin für die Lebenszyklusanalyse engagiert ist.

Den gesamten Finanzierungsbedarf deines Projekts kalkulierst du am schnellsten mit dem Baukostenrechner.

Voraussetzungen: Wer bekommt KfW 300?

KfW 300 setzt voraus: mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt, erstmaliger Erwerb von Wohneigentum in Deutschland, Selbstnutzung, Effizienzhaus-40-Mindeststandard und keine fossilen Heizungen.

Personenbezogene Voraussetzungen:

• Mindestens ein Kind unter 18 Jahren im Haushalt (Kindergeldberechtigung erforderlich)
• Kein aktuelles oder früheres Wohneigentum in Deutschland (gilt seit 2023)
• Selbstnutzung, mindestens 50 % Eigentumsquote
• Haushaltseinkommen innerhalb der Einkommensgrenzen (s. Tabelle oben)
• Kein vorheriger Bezug von Baukindergeld (KfW 424)

Technische Voraussetzungen:

• Mindestens Effizienzhaus-40-Standard (EH40) nach GEG
• Keine fossilen Brennstoffe als Primärheizung (kein Öl, kein Gas, keine Pellets)
• Lebenszyklusanalyse (LCA) durch akkreditierten Energieberater
• Optional: QNG-Zertifikat für erhöhten Kreditbetrag

Das bedeutet in der Praxis: sehr gute Wärmedämmung (U-Wert Außenwand ca. 0,15 bis 0,18 W/m²K), dreifachverglaste Fenster, eine kontrollierte Lüftungsanlage mit Wärmerückgewinnung und typischerweise eine Wärmepumpe. Das treibt die Baukosten um 15.000 bis 30.000 Euro über den GEG-Mindeststandard, aber die KfW-Zinsersparnis kompensiert das in der Regel klar.

Eine Übersicht aller Baukosten für ein Einfamilienhaus nach Effizienzstandard findest du auf der Seite Einfamilienhaus Kosten.

Wie viel sparst du gegenüber einem Marktkredit?

Bei 170.000 Euro KfW-Kredit (1 bis 2 Kinder, 25-jährige Laufzeit) sparst du gegenüber einem marktüblichen Darlehen über die erste Zinsbindungsperiode rund 34.000 bis 38.000 Euro an Zinsen, deutlich mehr als der EH40-Mehraufwand kostet.

Rechenbeispiel für eine Familie mit zwei Kindern, 170.000 Euro Kredit, 25 Jahre Laufzeit:

Finanzierung	Zinssatz	Zinslast über 10 Jahre
KfW 300 (11 bis 25 J., 10 J. Bindung)	1,41 %	ca. 12.400 €
Marktüblicher Kredit	3,9 %	ca. 46.600 €
Marktüblicher Kredit	4,2 %	ca. 51.000 €

Berechnung: Annuitätendarlehen, 25 Jahre Laufzeit, 10 Jahre Zinsbindung. Quellen: KfW Programm 300 Merkblatt, Finanztip Bauzinsen Mai 2026

Die Zinsersparnis über die erste Zinsbindungsperiode liegt damit bei 34.000 bis 38.000 Euro. Über 25 Jahre Gesamtlaufzeit, inkl. Anschlussfinanzierung, kann die Gesamtersparnis je nach Zinsentwicklung noch weiter steigen.

Für Familien mit 220.000 Euro Kredit (QNG, 2 Kinder) sind Ersparnisse von 47.000 bis 53.000 Euro in den ersten 10 Jahren realistisch.

Baukosten in teuren Bundesländern: Bayern hat neben Hamburg die höchsten Baukosten für Einfamilienhäuser in Deutschland, findest du auf der Seite Baukosten Bayern.

So beantragst du KfW 300: Schritt für Schritt

KfW 300 muss zwingend vor Baubeginn und vor Kaufvertragsunterzeichnung beantragt werden, ein nachträglicher Antrag ist kategorisch ausgeschlossen, auch wenn alle anderen Voraussetzungen erfüllt sind.

1. Einkommensnachweis vorbereiten: Sammle die Steuerbescheide der letzten zwei Veranlagungsjahre. Das für KfW relevante Einkommen ist der Durchschnitt dieser zwei Jahre.

2. Energieeffizienz-Experten beauftragen: Ein dena-zertifizierter Energieberater muss bestätigen, dass das Gebäude EH40-Standard erreichen wird, inklusive Lebenszyklusanalyse. Je früher er in die Planung eingebunden wird, desto besser.

3. Hausbank kontaktieren: Der Antrag läuft über die finanzierende Bank oder einen Finanzierungsvermittler, nicht direkt über die KfW. Viele Banken haben eigene KfW-Berater.

4. Antrag einreichen: Vor Baubeginn, vor Vertragsunterzeichnung. Die Hausbank leitet alles an die KfW weiter.

5. Förderzusage abwarten: Erst nach verbindlicher Zusage darfst du bauen beginnen oder unterschreiben.

6. Mittel abrufen und Fertigstellung nachweisen: Nach Bauabschluss bestätigt der Energieberater den tatsächlich erreichten EH40-Standard. Erst dann ist die Förderung abgeschlossen.

Ein häufiger Fehler: Familien beauftragen den Energieberater zu spät, wenn die Planung schon fertig ist. Korrekturen an Dämmung oder Haustechnik sind dann teuer. Wer den Berater parallel zum Architekten einbindet, spart teure Umplanungen.

Eine vollständige Übersicht aller aktuellen KfW-Förderprogramme findest du im Ratgeber KfW-Förderung 2026.

KfW 300 mit anderen Programmen kombinieren

KfW 300 kann parallel zu KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau genutzt werden, aber nicht für dieselben Gebäudeteile. BAFA-Zuschüsse für Heizungsanlage und Energieberatung lassen sich zusätzlich beantragen.

Typische sinnvolle Kombinationen:

• KfW 297/298 Klimafreundlicher Neubau: Zusätzlicher Kredit bis 150.000 Euro, Zinsen ab 0,6 %. Viele Familien kombinieren KfW 300 (bis 220.000 €) und KfW 297 (bis 150.000 €), um die günstige Gesamtfinanzierung zu maximieren, aber Achtung: Die Gesamtfördersumme darf die Investitionskosten nicht übersteigen.

• BAFA BEG EM: Zuschuss für Wärmepumpe oder Solarthermie, 25 bis 35 % der Netto-Investitionskosten. Unabhängig vom KfW-Kredit beantragbar.

• BAFA Energieberatung: Bis zu 50 % der Beratungskosten für den dena-Experten werden bezuschusst, das reduziert die Nebenkosten erheblich.

• Länderprogramme: Bayern (BayernLabo Wohnungsbau), NRW (NRW.BANK), Hessen, Baden-Württemberg und andere Bundesländer bieten ergänzende Neubaukredite oder Tilgungszuschüsse, die parallel zur KfW laufen.

Nicht kombinierbar: KfW 300 und KfW 124 (Wohneigentumsprogramm) dürfen nicht beide denselben Gebäudeteil finanzieren. Kläre die Kombinierbarkeit vorab mit der Hausbank.

FAQ: KfW 300 Wohneigentum für Familien 2026

Wie hoch ist der aktuelle Zinssatz bei KfW 300?

Stand Mai 2026 liegt der Effektivzins bei 0,29 % für kurze Laufzeiten (4 bis 10 Jahre), bei 1,41 % für 11 bis 25 Jahre und bei 1,58 % für 26 bis 35 Jahre, jeweils bei 10-jähriger Zinsbindung. Zum Vergleich: Marktübliche Bauzinsen liegen bei 3,8 bis 4,3 %. Die KfW passt die Sätze täglich an, aktuelle Konditionen gibt es auf kfw.de oder bei der Hausbank.

Wer darf KfW 300 beantragen?

Familien mit mindestens einem Kind unter 18 Jahren sowie Alleinerziehende, die erstmals Wohneigentum in Deutschland erwerben oder bauen, Einkommensgrenzen einhalten und das Haus selbst nutzen. Wer bereits Wohneigentum besitzt, früher das Baukindergeld bezogen hat oder ein Haus zur Vermietung baut, ist ausgeschlossen.

Wie viel Kredit bekommt eine Familie mit 2 Kindern?

Eine Familie mit zwei Kindern erhält über KfW 300 maximal 170.000 Euro ohne QNG-Zertifikat und bis zu 220.000 Euro mit QNG PLUS oder QNG PREMIUM. Das zu versteuernde Haushaltseinkommen darf dabei maximal 100.000 Euro betragen.

Was ist der Unterschied zwischen KfW 300 und KfW 297/298?

KfW 300 richtet sich speziell an Familien mit Kindern: höhere Kreditbeträge (bis 270.000 €), Einkommensgrenzen, nur Selbstnutzer. KfW 297/298 steht allen Bauherren offen: Familien, Singles, Investoren, mit Krediten bis 150.000 Euro ab 0,6 % Zins. Beide Programme können kombiniert werden.

Muss ich das Haus selbst bewohnen?

Ja: KfW 300 gilt ausschließlich für selbst genutztes Wohneigentum. Mindestens 50 % der Fläche müssen selbst genutzt werden. Vermieter, Investoren oder Käufer von Ferienimmobilien sind nicht förderberechtigt.

Was passiert, wenn ich die Einkommensgrenze knapp überschreite?

Wenn das Haushaltseinkommen die Grenze auch nur um einen Euro übersteigt, entfällt die KfW-300-Förderung. Alternativ bleibt KfW 297/298 offen, ohne Einkommensgrenze, mit bis zu 150.000 Euro Kredit ab 0,6 % Zins. BAFA-Zuschüsse für die Heizungsanlage sind unabhängig davon beantragbar.